"대출 한도가 꽉 찼다"는 말, 요즘 부쩍 자주 들리는 이야기예요.
실제로 금융위원회의 가계대출 동향을 보면 주택담보대출은 늘었지만 신용대출은 감소로 돌아섰어요.
신용으로 빌리는 문은 좁아지고, 담보로 빌리는 문이 열려 있는 셈이에요.
추가 대출이 필요할 때 무엇부터 확인하면 좋을지 순서대로 정리해 드릴게요.
왜 신용대출부터 막히는 걸까요?
지금 신용대출 시장에는 두 가지 강력한 제한이 걸려 있어요.
첫째는 작년 6월부터 도입된 연소득 이내 제한이에요.
과거에는 은행이 자율적으로 연소득의 1~2배까지 취급했지만, 현재는 차주별 연소득 이내로 묶여 있어요.
둘째는 1년에 갚는 원리금이 연소득의 몇 퍼센트인지 따지는 총부채원리금상환비율(DSR)이에요.
DSR 계산 방식과 스트레스 금리 이해하기
DSR은 주택담보대출뿐만 아니라 기존의 모든 대출 원리금을 합쳐서 계산하기 때문에 실제 한도가 연소득보다 훨씬 낮아지는 경우가 많아요.
총 대출이 1억 원을 넘는 차주는 은행 40%, 제2금융권 50%가 상한선이에요.
여기에 실제 금리에 스트레스 금리를 더해 계산하는 3단계 스트레스 DSR이 시행 중이며, 3단계 기준 스트레스 금리는 1.50%예요.
수도권 및 규제지역 주택담보대출은 신청 전에 금융사를 통해 정확한 조건을 확인해보는 것이 안전해요.
DSR을 다시 계산하고 한도를 확보하는 방법
DSR은 매년 갚는 돈을 줄이거나 인정받는 소득을 늘리면 숫자에 여유가 생길 수 있어요.
1) 안 쓰는 마이너스통장과 소액 대출 정리하기
마이너스통장은 사용하지 않아도 한도 전체가 부채로 잡히는 경우가 많아요.
쓰지 않고 묵혀둔 마이너스통장이나 소액 대출을 정리하면 DSR이 즉시 내려갈 수 있어요.
대출 건수가 줄어드는 것만으로도 심사에서 유리하게 작용하기도 해요.
2) 소득 증빙 서류 보강하기
원천징수영수증 외에도 소득을 입증할 수 있는 방법은 다양해요.
건강보험료나 국민연금 납부내역서를 통해 소득을 추가로 입증할 수 있어요.
프리랜서처럼 소득 증빙이 까다롭다면 기관별로 인정 범위가 다른 신고소득 기준을 비교해봐야 해요.
3) 상환 기간 조정과 여러 금융사 비교하기
대출 기간을 늘리면 연간 원리금이 줄어들어 DSR에 여유가 생기지만, 대신 총이자가 늘어나는 점을 함께 고려해야 해요.
또한 금융사마다 소득과 신용, 기존 대출을 평가하는 기준이 달라서 1금융권에서 부족했다면 2금융권 결과는 다를 수 있어요.
DSR 산정에서 빠지는 담보 대출 활용하기
신용대출 한도가 꽉 찼다면 이미 보유하고 있는 자산을 담보로 활용하는 방법을 검토해볼 수 있어요.
일부 상품은 DSR 산정에서 제외되거나 유리하게 적용돼요.
보험계약대출과 예적금담보대출 살펴보기
보험계약대출(약관대출)은 보험을 해지하지 않고 해지환급금 범위에서 빌릴 수 있지만, 갚지 않으면 보장이 줄어들 수 있어요.
예적금담보대출은 만기 전 해지 없이 빌릴 수 있으며, 부채 산정 시 원금은 빼고 이자만 반영하는 경우가 많아 추가 대출에 유용해요.
햇살론, 사잇돌, 새희망홀씨 같은 서민금융 상품도 DSR 산정 방식이 상품별로 다르니 자격 요건을 확인해보세요.
담보대출로 넘어가기 전 반드시 알아야 할 주의사항
담보를 잡는다고 해서 한도가 무한정 열리는 것은 아니에요.
주택담보대출이나 자동차담보대출 역시 가계대출이라 DSR 안에서 계산돼요.
또한 1주택자의 생활안정자금 목적 주택담보대출은 수도권·규제지역에서 최대 1억 원으로 한도가 묶여 있어요.
특히 사업자대출을 받아서 생활비 등 목적 외로 유용할 경우 전 금융권의 모든 대출이 제한되는 강력한 제재를 받을 수 있으므로 주의해야 해요.
자주 묻는 질문
Q1. 대출 한도가 꽉 찼을 때 추가 대출을 받을 수 있는 방법이 있나요?
A1. 신용대출 한도가 연소득 이내로 막혀 있더라도, 보험계약대출이나 예적금담보대출처럼 DSR 산정에서 제외되거나 유리한 상품을 검토하면 추가 대출이 가능한 경우가 있어요. 안 쓰는 마이너스통장을 정리해 DSR을 낮추는 것도 좋은 방법이에요.
Q2. 대출 기간을 늘리면 DSR 한도가 늘어나나요?
A2. 대출 기간을 길게 설정하면 연간 갚는 원리금이 줄어들어 DSR에 여유가 생길 수 있어요. 다만 기간이 길어지는 만큼 총이자가 크게 늘어날 수 있으므로 매년 내는 부담과 총이자를 함께 비교해보고 결정해야 해요.
Q3. 사업자대출을 받아서 급한 생활비로 써도 되나요?
A3. 사업자대출은 DSR 적용을 받지 않지만, 사업 목적 외의 용도로 사용하면 용도외유용으로 적발돼 대출이 회수될 수 있어요. 적발 시 전 금융권의 모든 대출이 장기간 제한되는 불이익을 받게 되므로 반드시 실제 사업 자금으로만 사용해야 해요.
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